Как да спестявате за къща без Bank of Mom and Dad

Тази публикация е част от поредицата Home School на Global News, която дава на канадците основите, които би трябвало да знаят за жилищния пазар, които не са били преподавани в учебно заведение.

The Bank of Mom and Dad — неофициална финансова институция, отворена за някои, само че не всички бъдещи купувачи на жилища — се трансформира в главен фактор за това дали някои канадци могат или не да пробият на жилищния пазар.

Да имаш родител или баба и дядо с задоволително свободни пари, които да дадат назаем за първична вноска или помощ за ипотека, е привилегия, предоставена на малко на брой късметлии и постоянно по тази линия младите канадци са разграничени сред притежатели на жилища и наематели.

Доклад на Статистическата работа на Канада, оповестен през ноември, демонстрира, че младежите, чиито родители имат техния дом, са имали повече от два пъти по-голяма възможност самите те да бъдат притежатели спрямо децата на наемателите.

Този отчет не е взет поради непосредствено дали финансовите дарове са част от наклонността, само че цитира обособени изследвания за възходящата популярност на прехвърлянето на благосъстояние сред поколенията, който оказва помощ да се финансират покупките на жилища.

Доклад на CIBC за 2021 година да вземем за пример отбелязва, че размерът на междинният финансов подарък, даден на член на фамилията за покупка на жилище, е бил 82 000 $ по отношение на 52 000 $ шест години по-рано.

Достъпът до Bank of Mom and Dad стана „ доста значим “ за бъдещите купувачи, изключително на най-скъпите жилищни пазари в Канада, споделя Джейсън Хийт, ръководещ шеф на Objective Financial Partners.

Част от това се дължи на мрачното положение на достъпността на жилищата на главните канадски пазари, което доближи най-лошите си равнища от 41 години през последното тримесечие, съгласно показател на Bank of Canada.

В Торонто, приходът на семейството, нужен за закупуване на жилище, е 246 676 $, съгласно неотдавнашен отчет на Националната банка на Канада, който отбелязва, че тази лента е даже по-висока във Ванкувър.

Ще отнеме близо пет години на гражданин на Торонто да завоюва приблизително заплата, с цел да спестите за минималната първична вноска за характерен апартамент в града, сподели Националната банка. Докладът не взема поради нарастванията на наема през това време, само че допуска, че обещано лице може да спести 10 % от месечния си приход за възможна първична вноска.

Изправен пред това равнище на финансова тежест, Хийт споделя родителите, с които той работи, от ден на ден дават приоритет на спестяванията на предплатените вноски за децата си дружно с образованието и сватбените дарове във финансовото си обмисляне.

„ Не е извънредно да видите родители, които икономисват и възнамеряват да обезпечат помощ за първична вноска за дома и дарове на своите възрастни деца … даже до момента в който са още млади или младежи и мислят за 10 години по-нататък “, споделя той. „ Това е напълно нов феномен. “

Експерти, които приказваха с Global News, споделят, че към момента е допустимо да се пробие на жилищния пазар без парична инжекция от фамилията, само че степента на нужните промени в метода на живот зависи от съответното домакинство или градът може да накара някои да слагат под въпрос цената на собствеността върху жилище преди всичко.

Изграждане на „ спестяващ мускул “

Преди да се изключат от собствеността фантазия, бъдещите купувачи могат да схванат какъв брой близо са до това да си разрешат жилище, като „ създадат равносметка “ на своите финанси, споделя Наташа Струминиковски, асоцииран вицепрезидент на пътуването на притежателите на жилища в TD Bank.

Показатели като междинните приходите, нужни за закупуване на жилище, или какъв брой месеца ще са нужни, с цел да спестят за първична вноска, могат да бъдат потребни индикатори, само че Струминиковски отбелязва, че банки като TD постоянно имат онлайн калкулатори, които хората могат да употребяват, с цел да включат персоналните си номера, с цел да знаят какви са разноските за благосъстоятелност в действителност би изглеждало за тях.

Физическите лица могат също по този начин да получат авансово утвърждение за ипотека с заемодател непосредствено или като допрян брокер, с цел да получат визия какъв брой жилище могат да си разрешат.

Струминиковски споделя, че работата с експерт също може да ви даде визия дали реалистично можете да си позволите това, което ви се предлага, в това число разноски в допълнение към ипотеката като такси за закриване, налози върху собствеността и постоянна поддръжка.

Има и предизвестие за тези, които разчитат на банката на мама и баща за първичната си вноска. Ако могат да си разрешат дома единствено поради подарък, а не поради личните си привички за икономисване, може бързо да се окажат затрупани от действителните разноски за носене на жилище, което нормално е по-скъпо от наема.

„ Независимо от кое място идва първичната вноска, без значение дали е от вашите лични спестявания, от банката на мама и баща или по различен метод, значимо е да разберете какви са тези настоящи разноски, тъй че когато пристигна време фактически да платите тези разноски, сме готови за това, ” споделя Струминиковски.

Ако някой се окаже покрай пробив на жилищния пазар, само че навиците му за харчене не са в сходство с притежаването на жилище, Струминиковски споделя, че може да намерения за някои промени в метода на живот, „ изградете този мускул за спестявания. “

Хийт споделя, че слабият плод тук е в анулирането на повтарящи се разноски като абонаменти за стрийминг, които могат да се натрупат с времето, или старателно понижаване на количеството хранителни боклуци през годината.

Въпреки че сходни дейности могат да окажат въздействие в периферията, той споделя, че някои канадци, които са твърдо решени да имат жилище, може да се наложи да помислят за по-драстични решения, като да вземем за пример пренасяне в различен град или провинция, където по-малко от техните месечната заплата отива за наем и цените на жилищата са по-достъпни.

Докладът на Националната банка отбелязва, че квалифицираният приход, нужен за закупуване на внушителен дом в Квебек Сити или Уинипег, е под $100 000. В Калгари типичната заплата, нужна за закупуване на апартамент, в действителност е под междинния приход за града, като се допуска, че ще отнеме по-малко от две години, с цел да спестите за първична вноска за апартамент.

Увеличаване на първата домашна спестовна сметка

Може да не е задоволително просто да заделяте 10 % от заплатата си всеки месец, с цел да получите първична вноска след няколко години. Начинът, по който инвестирате спестяванията си, може да направи забележителна разлика в това какъв брой жилище можете да си позволите.

Хийт споделя, че първата жилищна спестовна сметка (FHSA), стартирана тази година, би трябвало да бъде най-хубавият избор за бъдещите купувачи. FHSA разрешава на лицата да внасят до $8 000 годишно до $40 000, с необлагаеми вноски и тегления.

Инвестициите без налози могат да бъдат привлекателно предложение за канадците, само че Хийт предизвестява, че потребителите би трябвало да внимават на тяхната приемливост към риск, изключително когато става дума за FHSA.

Ако обещано лице желае да употребява вноски от FHSA през идващите три години, може да е рационално да се придържате към транспортни средства с по-нисък риск, като високолихвени спестовна сметка или обезпечени капиталови документи, споделя той.

Въпреки че постоянно има висока възвръщаемост на финансовите пазари за интервал от пет години, Хийт отбелязва, че интервали на неустойчивост като последните няколко години могат да доведат в понижен размер на първичната вноска досега, в който е нужен.

„ Последното нещо, което бихте желали, е парите на първичната вноска да са намалели с 20 или 30 % и да сте в позиция, в която не можете да чакате, “ Хийт споделя.

И това, че FHSA е топ кучето за бъдещите купувачи на жилища, не значи, че потребителите би трябвало да не помнят за ролята на записания пенсионен пестелив проект (RRSP) или необлагаемата спестовна сметка (TFSA) може да взе участие в покупката.

RRSP, да вземем за пример, има алтернатива за проект за купувачи на жилища, която разрешава на физическо лице да изтегли до $35 000 необлагаеми с налози за закупуване на жилище и да бъде изплатено над 15 години.

Междувременно TFSA е най-„ гъвкавият “ от трите разновидността, споделя Хийт, и защото FHSA може да се употребява единствено за закупуване на жилище, потребителите може да намерят спестяванията си неизползваеми, когато имат потребност от това, като слагат всичките си яйца в една кошница.

Можете ли да го извършите като „ богат наемател “?

Острата действителност на актуалния пазар на жилища в Канада е, че не всеки, който желае да си купи дом, безусловно може да си го разреши.

Хийт споделя, че е „ значимо да бъдеш в действителност реален “, когато води до високи разноски за владеене на жилище, изключително за канадците, живеещи в огромни градове, които са видели скок на цените през последните няколко години и може да изпитват „ боязън от изпускане “.

За тези, които гледат на притежанието на жилище като пенсиониране или тактика за създаване на богатство, той отбелязва, че няма гаранция, че през идващите 20 години ще последва типът на мощно повишаване, следено в цените на жилищата в Канада през последните две десетилетия.

„ Цените на жилищата са прекомерно високи релативно към приходите. Изглежда малко евентуално същият този ритъм на напредък да е резистентен “, твърди Хийт. „ Мисля, че е в действителност значимо да сте деликатни, преди просто да се потопите в пазара на жилищна благосъстоятелност. “

Вместо това той споделя, че канадците, които са лишени от благосъстоятелност, би трябвало да се възползват от това, което нормално е по-ниските жилищни разноски като наемател.

Хийт споделя, че в случай че наемателят може да влага нападателно с ниски такси, в по-дълъг небосвод, той може да бъде „ финансово сполучлив “, без да е належащо да навлиза на пазара на благосъстоятелност – или да се отдръпна от Bank of Mom and Dad.

„ Мисля, че в случай че наемателят прави верните неща, той може да бъде богат наемател. “